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22k理財術--(3)工作頭一年如何正確的"花"錢?


上一篇提到單身租屋者很基本的固定開銷,可以發現,
光是扣掉固定開銷,真的是沒剩多少,
也難怪不少人都有卡債、月光、透支、無存款的問題。

說真的,剩下的錢,只能很有限度的利用(後面會講),尤其要還學貸的,更是辛苦。
因此,我強烈建議,如果可以在家附近找到工作的,就住家裡吧!
不要跟自己的未來過不去,如果真的非離開家鄉不可,
(我知道很多來自東部的真的一定得離家找工作)
剛工作的前幾年,租房找人一起分租吧! 這樣多少也可以省下1000~2000元。

我看過也聽過很多人懷抱夢想來台北市工作,可是最後還是回家鄉找工作了,
原因無他,就是因為根本存不下錢。

有次跟一位熟識的姊姊聊天,她告訴我,她姐姐,當初也是對台北充滿嚮往,
從桃園來到台北工作,做了六年,還是辭職回家另外找工作。
當時,她家人都以為在台北工作這麼久了,應該小有積蓄,
可是,她的存款簿竟然只剩幾千塊。

因為,台北的物價太高,薪水卻不如想像中的美好,
光治裝、聚餐就幾乎讓她成為月光族,咬牙工作了六年,
年近三十,突然清醒了,再這樣下去是不行的,
於是放棄對台北生活的嚮往,回到了桃園老家重新開始,終於小有積蓄。

講這個真實事件,只是希望讓那些對台北人生活充滿(我無法理解的)嚮往的人,
可以仔細考慮一下,你是不是真的非到台北來生活不可?

回到正題,剩下的8,250元該怎麼安排?

首先,我說了,一開始要拼了命的存錢與省錢!

"請把你要存的錢,當成是要"花"的錢,而且是固定開銷。"

1. 如果你住家理,頭一年(或者半年)請每月存你月薪的一半!!
2. 如果你只剩8,250,沒有貸款要還,請每月存5000!
3. 如果你剩8,250元,但是你有學貸要還,趁工作第一年不計息,每月還7000!

這三種情況是建立在你的固定開銷如我上篇預估的,
基本上,只要仔細控制開支,這樣的生活開支在台北市是一定可以做到的,
如果你不夠有錢,而且想要有錢,你沒有理由對自己太寬鬆。


分別解釋一下這三種狀況的人:

第一種人,你的固定開銷其實會只剩下食費,也就是說可以自由支配的錢會變成16,000。
這種可以自由運用的錢很多的人,我會另外再討論該如何"花"這些錢。

不可否認的,你財富的累積速度一定會快過剩下兩種人。

第二種人
,你也很幸運,但是每月存五千,其實真的很吃力,不過,有個方法可以很容易做到。
方法是,去開兩個戶,一個是薪資戶,一個是一般戶頭,請一定要去開公股參半的銀行,
因為,只有公股參半的銀行有真正的
"零存整付"的定存機制 (注意:不是儲蓄型保險)。
比如:兆豐商銀、合作金庫、台銀之類的。

這樣,你每個月會自動存下5000塊,剩下大約3000塊可以使用,
工作的頭三個月可以看看自己三千塊都花在哪邊?是不是車錢?還是應酬?或者治裝?
如果是應酬、治裝都可以不要擔心,因為只是頭三個月,
職場新人總是要"分批"添購合適的鞋子、衣服,要跟新同事或者朋友交流一下,很正常。
但是,到第四的月之後,你就不應該把剩餘的三千都花在這種地方,
這表示你花錢沒有規劃,請重新規劃你的開支預算。


要存多久?(很多人應該在想:那我要過多久這種鳥日子?)
不久,一年就好。一年你就剛好存了60,000多(利息),這叫應急金或稱急備金。
也許你剛好做完一年就要換工作,這六萬可以當作你找到工作前的應急金。
如果你第二年繼續工作,通常薪水會微調,你可以支配得錢就會多一點點,
可以參考之後教第一種人的花錢方法來看該怎麼安排多的錢。
而這第一年的六萬可別拿去亂花,你可以考慮把它放銀行定存+續存,
或者大膽一點放躉繳型的儲蓄險。

然後,
千萬記得,要把這六萬當成非到不行的時後不可以動用的錢。

那,第四的月之後你該怎麼花這剩的三千?
首先,檢視一下,你前四個月的固定開銷有沒有減少?如果有,多多少?
然後,請去辦一張信用卡。

對,你沒看錯。
去辦"1張"信用卡。

依照自己常去消費的店,看看哪張卡會有折扣,就去辦那張卡。
如果常常要搭公車捷運的,
一開始請不要辦有悠遊卡功能的信用卡
因為這樣你會無法控制你的信用卡開支,很容易不小心無法償還卡債。

這是為了讓你及早開始累積你的信用額度,同時也幫你省錢。
因為現在很多商店使用信用卡反而有折扣,比現金划算。
同時,及早累積信用額度對你未來要貸款什麼的都有很大好處。

信用卡要怎麼用呢?

請限制自己每個月最多只能花3000元以內的卡費

如果,今天,你刷卡買了一台筆電,20,000元,
(通常剛工作的新鮮人,信用卡額度差不多也是這樣,否則就刷爆了)
那麼如果一個月只能還三千,那麼你就是要分六期償還。
而在六期償還期間不可以再刷卡,也就是說,每月可以付給銀行的卡費就是3000,
超過就不可以付,你要想辦法達成這樣的計劃,而且還不可以讓你的卡債增加,
如果分期要給銀行賺利息費或者手續費,你也要給銀行賺。

因為,你要學會如何跟銀行要求分期、如何算是用手續費分期還是用利息費划算,
如何規劃你的還款計畫、如何控制你想買東西的慾望,
從中學到如何正確的規劃你的大額開銷,如何區分"想要"與"需要"。


至於,為什麼是三千?
因為三千是個很微妙的數字,如果你真的還不出來,開口要跟父母借三千,
絕對好過你開口要借四、五千,這是為了保證你一開始可以正常的償債以及累積信用額度。
因為剛開始使用信用卡,有時候會搞不清楚怎麼算結帳日、付帳日、如何申請分期付款,
甚至不小心忘記繳錢(千萬不要啊!!利息可是18%~20%),

這是讓你練習與銀行打交道的第一步。

第一年過後,通常工作也較穩定,你可以開始進行下一步的"花"錢計劃:保險與投資。
這些比較雜,在更後面會講到,一開始請先確實實踐以上的"花"錢計劃。

第三種人,必須承認,你比較辛苦,因為你必須還債。
為什麼會叫你將剩下的八千多拿七千去還債呢?
因為,學貸有一個好處就是,它
畢業的第一年不計息。
因此,你必須好好的利用第一年,盡可能的減少必須償還的本金,

可是你不可以把所有的錢都拿去償還,因為總是要留一點錢應付一些可能的雜項開銷,
第二種人有信用卡可以應付,你不可以。

這種人盡可能得不要幫自己辦信用卡,因為要完全避免不小心債上加債的可能。

至於,七千塊怎麼來的?
首先,當然是因為你只剩八千可以支配,另外就是,
一般大多數銀行給的還款計畫都是每月還5000,還三十年,
所以我們要利用第一年的優勢,盡可能的多還本金。

第一年之後你可以用你餘下的八千多滾一點錢回來,或者開始存錢,
我甚至認為你其實可以只還利息就好,只要不要讓本金長大都好,
而且如果你真有把握可以將要還本金的錢拿來賺更多回來還債,有什麼不好?
錢都拿去還債,卻完全存不下錢的才是真正浪費錢。

也因此,我強烈建議
,"只有第一年"需要盡可能的還多一點,
等到開始計息時,你就還銀行叫你還的錢就好了,
反正一定會少於三十年還完嘛,不急。




名詞解釋;

**什麼是"零存整付"?

就是一種強迫儲蓄的方法,對初入社會的年輕人很好用。
開一個戶頭,告訴行員你要辦"零存整付",
這是一種每個月自動從你指定的帳戶扣款,利率用一年定存的利率去算的存錢方式。

你可以指定扣款的帳戶、扣款的數目,唯一要注意的是,
你如果是那個月的5號去辦理,那就是你以後每月5號會被扣錢,
如果你是10號去辦,就是每月10號扣錢,因此建議,選在發薪日的隔天去辦這項業務。


**常見問題解釋:

1.為什麼不存儲蓄險?不是利息比較高?

是的,利息比較高。可是儲蓄險一般也要最短六年,每月5000,持續六年,
對於一個剛入社會工作,甚至不知道會不會在這份工作上持續做下去的年輕人而言,
這樣的負擔太重,萬一急需用錢,解約時也容易有所損失,所需手續天也較多,
不如放銀行"零存整付"定存,雖然利息較低,但是解約頂多利息打85折,本金不會有所損失,
手續也簡便許多,較適合工作尚不穩定的新鮮人。

2.為什麼一定要五千?不能少一點嗎?

五千是我建議的最低儲蓄額度,你可以視情況調整,
主要是因為這個數字可以以最合理的速度幫你快速累積到應急金。
有了應急金,做什麼事心理都會比較篤定,有了這筆急備金,
接下來也不用死死存錢,可以加快你理財的腳步,
因此,頭先咬牙撐個一年,我認為是很值得的。
況且,實際上,工作的頭一年,光是要適應、瞭解工作就需要大約半年,
然後人際相處什麼的,拉哩啦紮一堆,一年不知不覺就這樣過了,其實很快。






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